При проведении банковских операций необходимо соблюдать здоровый консерватизм и скрупулезно выполнять требования регулятора. Конечно, в связи с принятием Закона № 161-ФЗ появился еще один вид небанковской кредитной организации (НКО), так называемая платежная НКО. Такая НКО имеет лицензию только на перевод денежных средств, для нее установлены минимальные требования по капиталу – всего 18 млн руб., упрощенная процедура регистрации и дальнейшей отчетности. Но в любом случае ее создание и дальнейшее поддержание функционирования очень затратно. Подробно процедура регистрации и затраты на ее регистрацию и первые периоды обслуживания приведены в следующих разделах данной книги.
В связи с этим для кредитной организации одним из направлений бизнеса может стать поддержка данных проектов за счет предоставления им расчетных услуг и выполнения перевода денежных средств. В таком партнерстве все информационно-технологическое сопровождение выполняет IT-компания, предоставляя программное обеспечение кредитной организации на аутсорсинг как сервис. Также компания берет на себя маркетинговое продвижение проекта и клиентского обслуживания. Кредитная организация в свою очередь занимается свойственной ей деятельностью – расчетами и хранением денежных средств клиентов. На базе кредитной организации, заинтересованной в развитии такого направления, можно организовать «инкубатор» платежных стартапов, что позволит малому и микробизнесу развивать инновационные финансовые сервисы на базе и под контролем кредитной организации. Уже сейчас действует множество похожих платежных сервисов. Также кредитная организация может реализовать и такие проекты:
1) автоплатеж – сервис, позволяющий по достижении минимального баланса счета у оператора связи, установленного по предварительному заявлению пользователя, производить автоматическое пополнение баланса телефона. Источником пополнения выступает счет в кредитной организации, платежная карта или электронное средство платежа;
2) мобильное приложение, позволяющее пользователю со своего мобильного устройства производить оплату в пользу различных поставщиков. Источником пополнения выступают как банковские платежные агенты, так и другие кредитные организации и платежные карты пользователя;
3) микрофинансовый кошелек – корпоративное электронное средство платежа, предоставляемое микрофинансовым организациям для организации выдачи займа электронными денежными средствами. Продукт, позволяющий в рамках Закона № 161-ФЗ организовать МФО, организовать выдачу займов на ЭСП физических лиц, в том числе на персонифицированные предоплаченные карты.