Правила обязательного страхования предусматривают, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться по одному договору обязательного страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом страховщики, участвующие в состраховании, должны иметь лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 25 Правил).
Сострахование – это страхование одного объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).
Такое определение сострахования вытекает из ст. 953 ГК РФ, посвященной данному институту страхового дела.
Для сострахования характерно следующее:
а) страхователем выступает одно лицо;
б) страхование осуществляется в отношении одного объекта;
в) по одному договору;
г) совместно несколькими страховщиками;
д) по одному страховому риску.
На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет бо́льшую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т. е. следуют за лидирующим страховщиком).
При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем. При этом такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность.
Именно такой вариант организации договорных связей при состраховании предусматривают Правила обязательного страхования, которые устанавливают, что при состраховании договор обязательного страхования заключается со страхователем одним страховщиком от имени всех страховщиков, участвующих в состраховании. В отношениях со страхователем и потерпевшим указанный страховщик имеет все права и несет все обязанности по договору обязательного страхования (сострахования) (п. 25 Правил).
Отметим, что такое выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.
Статья 953 ГК РФ предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они