– наличие криминализации общества.
В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России, а на фоне развития экономических реформ интерес к страховой индустрии неуклонно увеличивается. Более того, в нашей стране объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:
– возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;
– производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;
– во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;
– до сих пор существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.
Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность проблем страхования для нашей страны.
Категория «страхование» имеет несколько аспектов: экономический, юридический, организационно-технический и др. В современной отечественной литературе господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[1]. Так, коллектив авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт», характеризуя страхование как экономическую категорию, полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой[2].
Важным, как в теоретическом, так и практическом плане является рассмотрение страхования с позиции юридического подхода. С точки зрения права страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов. Ученый-юрист В. И. Серебровский пишет: «С юридической точки зрения страхование является правоотношением»[3].
Во-первых, в основе договорных связей, в том числе в страховании, лежит гражданско-правовая природа, следовательно, приоритетно они регулируются нормами гражданского права в сочетании с правилами смежных отраслей (административное, государственное, финансовое и др.). Кроме того, словосочетание «отношения между физическими и юридическими лицами», использованное в приведенном определении страхования выше, раскрывает юридическую сущность страхования.