3.1. Понятие обязательств по страхованию
Обязательство по страхованию является самостоятельным видом гражданско-правовых обязательств, и относится к отношениям по оказанию финансовых услуг.
В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.[7]
Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:
• обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);
• обязательства, возникающие из специальных видов страхования (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий – ст. 970);
• обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) – обязательное страхование.
3.2.1. Имущественное и личное страхование
В зависимости от объекта страхового обязательства выделяют две формы страхования: имущественное и личное. В качестве объекта имущественного страхования выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности гражданина.
3.2.2. Добровольное и обязательное страхование
При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона, причем ст. 937 ГК предусматривает последствия нарушения правил об обязательном страховании.