По условиям такого страхования не подлежали вознаграждению: болезни; несчастные случаи, происшедшие от стихийных бедствий; несчастные случаи вследствие противозаконных действий или злого умысла страхователя или самого пострадавшего лица; несчастные случаи, случившиеся не во время самого исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей.
Таким образом, частное добровольное страхование в акционерных страховых обществах выдвигало на первый план условие, чтобы несчастный случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей. Только тогда пострадавший имел право на получение страховых сумм.
С юридической стороны частное страхование приближалось тогда к специальному законодательству об ответственности предпринимателей. Оно опережало действующее в то время в России гражданское право тем, что пострадавший не должен был доказывать, что причиненный вред произошел по вине хозяина, и вознаграждение должно было выдаваться независимо от того, мог ли быть этот вред предотвращен или нет.
Однако страхование в акционерных обществах было связано для рабочих с массой ограничений, которые делали эту форму обеспечения пострадавших малоэффективной.
Главный недостаток частного страхования заключался в том, что страховые общества всячески урезали полагающееся потерпевшим вознаграждение. Страховое общество могло отказать в его выдаче и за несчастные случаи, которые произошли от противозаконных действий или злого умысла владельца предприятия, т. е. даже в тех случаях, когда по действующему общему гражданскому праву пострадавшие рабочие имели право на вознаграждение.
Кроме того, размер вознаграждения был установлен столь низким, что оно не возмещало нанесенного рабочему материального ущерба и, следовательно, приносило ничтожную пользу. По общему правилу, при частном страховании страховое вознаграждение на случай смерти равнялось 1000-кратному размеру дневного заработка, а на случай инвалидности – 1500-кратному. Пределы пенсии колебались от 54 до 90 руб. в год. Между тем суды на основе соответствующих статей гражданского права присуждали в случае смерти вознаграждение в размере десятилетнего заработка56.
Пострадавшие рабочие могли, конечно, не согласиться на вознаграждение, выдаваемое страховым обществом, и имели право через суд добиваться более высокого вознаграждения, но они, как правило, были плохо осведомлены о своих гражданских правах и редко возбуждали подобные дела против страховых обществ.