1) прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;
2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);
3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
4) купля-продажа иностранных валют.
Перечисленные операции являются решающими, определяющими саму природу банков, поскольку их проведение означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении.
Здесь следует оговорить одно важное обстоятельство. Известно, что принимают деньги от своих клиентов и выдают им ссуды и прочие КО. Но банковское обслуживание в этом отношении имеет глубокую специфику, которая состоит в том, что клиенты банков имеют право распоряжаться деньгами, которые они внесли на банковские счета (кроме вкладных), т.е. пересылать деньги, оплачивать с указанных счетов свои обязательства и покупки и т.д. Напротив, почти все типичные НКО (кроме бирж, клиринговых палат и некоторых других) сами выступают распорядителем принятых денег. Таким образом, только банки и указанные исключения из числа НКО обслуживают лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денег. Эта функция в банковском деле известна под названием расчетно-платежного обслуживания. Следовательно, к числу операций, которые проводят банки или преимущественно банки, можно добавить:
5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
6) осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.
Эти две группы операций непосредственно не влияют на объем денежной массы в обращении, однако они также конституируют природу банков.
Кроме того, только банки могут:
7) привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;
8) выдавать банковские гарантии.
Таковы самые принципиальные характеристики, определяющие экономические “координаты” банков. Однако для реальной банковской практики только их недостаточно. В этой связи необходимо обратиться к тому, как трактует банки законодатель.
В Федеральном законе № 17-ФЗ от 3.02.1996 г. “О банках и банковской деятельности”1 (статьи 1, 5, 6) закреплены следующие важнейшие положения.
1. Банк (и любая КО) должен быть организацией коммерческой, т.е. такой, основной целью деятельности которой должно быть получение прибыли и ее распределение между участниками (акционерами либо пайщиками).