Существенными условиями договора страхования являются:
– заключение соглашения об определенном имуществе, имущественном интересе при имущественном страховании, а при личном – о застрахованном лице;
– соглашение о характеристиках страхового случая или характеристиках страхового риска, от которого осуществляется страхование;
– соглашение о размере страховой суммы;
– соглашение о сроке действия договора.
Среди указанных в ст. 942 ГК РФ существенных условий договора страхования отсутствует условие о цене страхования – о цене страховой премии, хотя определение цены необходимо для всякого возмездного договора. Это объясняется тем, что договор страхования считается заключенным с момента внесения страховой премии, первого взноса, если иное не предусмотрено в самом договоре. Произведенная страховая уплата свидетельствует о достижении между страховщиком и страхователем соглашения по договору.
Условия, на которых заключается договор страхования, чаще всего определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые принимаются, утверждаются страховщиком единолично или объединениями страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Согласно пункту 2 ст. 943 ГК РФ условия, которые включаются в правила страхования и не находят своего отражения в тексте договора, являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила являются частью договора либо прикреплены к нему. Если правила страхования не являются частью договора, а прикреплены к нему, то в договоре страхования вручение страхователю правил страхования удостоверяется подписью страхователя.
Условия правил страхования должны соответствовать условиям самого договора страхования. Они должны лишь конкретизировать, уточнять его существенные условия. Важно отметить, что стороны могут принять правила страхования без изменений, и после подписания договора эти условия будут являться неотъемлемой частью договора. Но в то же время они могут быть изменены в процессе заключения договора по обоюдному согласию сторон. Предложение об изменении правил страхования может выноситься любой из сторон (ст. 943 ГКРФ).
К обязательным элементам договора страхования относятся: стороны, предмет, форма и содержание договора.