2) низкая ликвидность собственных средств (добавоч–ного капитала), размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособ–ности;
3) неэффективная инвестиционная политика, приводя–щая к выводу из прибыльного оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образо–ванию дебиторской задолженности;
4) несбалансированный страховой портфель, сочета–ющий повышенные риски (вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и при–водящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.
Можно отметить и следующие причины недостаточной популярности страхования как у предпринимателей, так и среди населения: отсутствие страховой культуры, нехватка необходимых средств и применение страховыми компани–ями высоких ставок страховых премий.
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной сторо–ны, его поддержка государством и деловыми кругами, совер–шенствование нормативной базы, а с другой – активизация деятельности самих страховщиков путем применения но–вых видов страхования по аналогии со страховыми рынка–ми промышленно-развитых стран, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. При этом следует иметь в виду, что пока еще ограничивается допуск иностранных страховщиков на рос–сийский рынок. При снятии таких ограничений и вступле–нии Российской Федерации во Всемирную торговую орга–низацию отечественные страховщики окажутся в жестких конкурентных условиях и, если не преодолеют отмеченные выше недостатки, вряд ли смогут удержать свои страховые портфели.
Хотя формально остается в силе запрет на долю уча–стия иностранного капитала в страховых компаниях свыше 49%, обойти это препятствие в целях получения прибыли достаточно просто: механизма, конкретизирующего это положение, нет, чем и пользуются в настоящее время ино–странные компании, проникая в такие наиболее доходные сферы страховых операций, как транспортное страхование, перестрахование, страхование жизни. Дело в том, что ни один закон не запрещает российскому гражданину или ком–пании пользоваться услугами иностранных страховщиков. Подобно тому, как сейчас невозможно запретить открывать счета в западных банках или покупать акции иностранных компаний, также нельзя запретить заключение договоров с иностранными страховыми фирмами. Даже если это найдет отражение в законодательном акте, на практике тотальный контроль будет обречен на провал, поскольку его реализа–ция потребует больших усилий и сложного механизма обе–спечения.