Считаем, что такая формулировка страхового обязательства страдает одним недостатком: допускает некоторое отождествление страхового правоотношения с ответственностью страховщика. В характеристике страхового обязательства на первый план выступает обязанность страховщика нести риск за те или иные последствия.
Указанное отождествление страхового правоотношения с ответственностью страхователя ставит под сомнение самостоятельность страхового обязательства. Страховщику не нужно знать причины успеха или неудачи, он только должен знать их относительные числа. Данная конструкция, предложенная В.И. Серебровским, не дает возможности точно указать и раскрыть правовую сущность страхового обязательства.
По нашему мнению, страховое правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.
2. Страховое право в системе российского законодательства
Страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права.
Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права. Публичные начала в страховом праве особо проявляются в сфере обязательного страхования. Элементы публичного можно обнаружить на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страховой деятельностью, а также в таких основных институтах гражданского права, как юридические лица, договор, собственность.
Проиллюстрируем сказанное на примере использования категории юридического лица. В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 48) дается традиционное определение юридического лица, которое (с учетом такого критерия, как коммерческая направленность) может являться коммерческой и некоммерческой организацией. Вместе с тем в ГК РФ отсутствует деление юридических лиц на публичные и частные, хотя указанная классификация имеет и теоретическое, и практическое значение. Скажем, статус публичного юридического лица требует специального нормативно-правового закрепления (например, Закон РФ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России”) в редакции 2002 г.).