Рисунок 1. Рынок микрокредитования в РФ
По оценкам специалистов, ежегодная потребность населения РФ в микрозаймах составляет 250—300 млрд. руб. На сегодняшний день это потребность удовлетворена лишь частично, что создает предпосылки для дальнейшего роста отрасли микрокредитования в будущем.
Проблемы микрокредитования:
1. МФО часто взимают чрезмерно высокую процентную ставку, наживаются на заемщиках, превращаются в кредитных акул.
2. Заемщики попадают в кредитную яму.
3. Микрозаймы порой не доходят до беднейших граждан из-за их низкой платежеспособности.
Микрокредитование сложно назвать универсальным лекарством от бедности. Оно позволяет облегчить жизнь беднейшим слоям населения, но не может заменить потребность в других важнейших благах и услугах. Для достижения наибольшего эффекта от микрокредитования, необходимо развитие инфраструктуры, обеспечение базового уровня медицины и образования.
Узнаем, что такое кредитоспособность
Кредитоспособность – это ваша репутация в качестве заемщика. Кредитоспособность характеризует способность заемщика обслуживать свои долги, т.е. выплачивать проценты по кредиту и основную сумму долга. Основным источником информации для определения кредитоспособности является кредитная история.
Кредитная история содержит информацию о выданных вам кредитах и займах, как вы их обслуживали и прочие сведения. Существуют специальные организации, которые осуществляют сбор, обработку и хранение кредитных историй. Эти организации носят название бюро кредитных историй. Они представляют собой огромные базы данных, хранящие информацию о миллионах заемщиков. Банки и прочие кредиторы запрашивают информацию из этих бюро, чтобы оценить вашу кредитоспособность.
Основными методами оценки кредитоспособности служат экспертная система и балльная система:
Экспертная система оценки – это комплексная оценка финансовых показателей и личных качеств заемщика при помощи расчета специальных показателей и данных из кредитной истории.
Балльная система (скоринг) – это разбивка потенциальных заемщиков на «хороших», «удовлетворительных» и «плохих» на основании факторного анализа.
Если банки дружно отказывают вам в предоставлении кредита, то это, скорее всего, означает о наличии у вас отрицательной кредитной истории. Такая ситуация возникает, если вы в прошлом допускали просрочки по выплате процентов или вообще не смогли погасить кредит. Испортить кредитную историю очень легко, а исправить – невозможно. Но существуют способы улучшить свою кредитную историю.