Банкиры придумали следующую схему: все «лишние» деньги создавались не просто так, по их прихоти, а в качестве кредита, который выдавался под залог имущества тех, кому предоставлялись займы. При этом риск банкротства перекладывался на заемщика, и в случае его неплатежеспособности банк получал не золото, но имущество заемщика, которое можно было обратить в золото. Формально это давало недостающее банкирам покрытие – они получили возможность заявлять о том, что выпущенные ими банкноты обеспечены не только резервами их банков, но и обязательствами их заемщиков, а поскольку всегда существовал риск того, что заемщик окажется недобросовестным, банки брали премию за этот риск – в виде легализованного ссудного процента. Эта практика кредитования постепенно была узаконена во всех странах, где бурно развивалась торговля, благодаря которой золото стекалось в крупные торговые центры, постоянно пополняя хранилища банков, и суды получили право требовать имущество должника в случае, если он не в состоянии заплатить золотом или банкнотами по своему долгу. Так банки стали давать свои собственные беспроцентные долговые обязательства, обязывающие их выдавать золото предъявителю, в кредит под процент, процент забирать себе, таким образом делать прибыль из воздуха.
* * *
Суть работы этой парадоксальной схемы заключается в том, что банки фактически перекладывают на плечи заемщика свои собственные обязательства и еще и обязывают его платить за пользование ими. Как такое возможно? Это стало возможно потому, что с того момента, как банкноты стали приниматься к расчету наравне с золотом, деньги стали терять свою товарную сущность и постепенно превращаться просто в некий идеальный переносчик стоимости, перманентное существование которого основывается лишь на авторитете к финансовому учреждению, которое их выпустило. Постепенно имущественные гарантии по выданным займам вытеснили золотое обеспечение, хотя золото все еще продолжало играть ключевую роль в системе, особенно когда дело касалось международной торговли. Но как в таком случае деньги могли сохранять свою функцию накопления? Золото, как физический товар, можно накапливать. Можно спорить о том, имеет ли это практический или философский смысл и до какой степени оправдано стремление иметь богатство, но накопления золота существуют реально. Но какой смысл накапливать банковские обязательства? Такого смысла нет, и чтобы создать стимул возвращать эти обязательства обратно в банк и не создавать ситуации, в которой эти обязательства в массовом порядке вдруг начнут обмениваться на золото, банки в дополнение к кредиту придумали второе изобретение – депозит. Депозит – это деньги, взятые самим банком в долг у вкладчика, по которым также выплачивается ссудный процент – меньший, чем по выдаваемым банком кредитам.