Вместе с тем наряду с микрофинансовыми организациями, речь о которых шла выше, в сегменте рынка микрокредитования достаточно широко представлены микрофинансовые организации, целевой группой которых является исключительно население, и прежде всего его малообеспеченные слои. Такие микрофинансовые организации оперативно выдают небольшие займы в размере от 1 тыс. до 40 тыс. руб. на срок от нескольких дней до 1 года или чуть более, без залога, без поручителей, по предъявлении документа, удостоверяющего личность (паспорт и т.п.), предлагая при этом различные альтернативы возврата средств. Это, бесспорно, удобно для заемщиков, особенно для тех, которые не могут получить кредит в банке в связи с негативной кредитной историей, недостаточным доходом и т.п. (по некоторым оценкам доступа к банковскому кредиту нет у 80% российских граждан). К тому же некоторые микрофинансовые организации доставляют деньги клиенту на дом, и таким же способом происходит погашение займа. Одной из отличительных особенностей деятельности таких микрофинансовых организаций является достаточно агрессивная реклама своих услуг, где они обычно указывают свой сайт и телефон, но не сообщают самое главное – эффективную процентную ставку по займу. Вместо этого в рекламе может быть указан график погашения займа, а на сайтах микрофинансовых организаций может быть размещен калькулятор, с помощью которого клиенту самому предлагают рассчитать, сколько он будет платить за пользование деньгами. И лишь в некоторых случаях в рекламе можно встретить указание на дневную процентную ставку, а еще реже – на процентную ставку в годовом исчислении, причем обычно такие данные напечатаны мелким шрифтом. Не лучше обстоит ситуация и с договорами микрозайма. Информация о полной стоимости займа зачастую представляется в нем мелким шрифтом, в середине договора и, как правило, может быть незаметна для потребителя без детального изучения документа.
Реальная стоимость займов, предназначенных для населения, поражает воображение. Например, при займе в 20 тыс. руб. на 26 недель (полгода) еженедельный платеж составит 1189 руб. Получается, что ставка за полгода – 54%, или 108% годовых. Однако и это не предел. Стоимость займов для физических лиц во многих микрофинансовых организаций составляет от 0,5% в день (180% годовых) и до 7,4% в день (2700% годовых). Столь высокие ставки по займам для населения микрофинансовые организации объясняют тем, что это своего рода плата за риск – один добросовестный заемщик платит за десяток недобросовестных. Эксперты добавляют к этому еще и отсутствие доступа микрофинансовых организаций к дешевым источникам фондирования, таким как межбанковские кредиты, ресурсы Банка России и Минфина, к облигационным займам (бумаги таких организаций неинтересны инвесторам), а также невозможность реализации программы сбережений на адекватных условиях, как это делают банки.