Для понимания взаиморасчетов внутри любой платежной системы важно знать основы движения денег между банками, а также понимать, что собой представляют кредитные организации и каковы законы, регулирующие их деятельность.
Кредитная организация (КО), кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации, – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Виды кредитных организаций (в соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»):
• Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
– привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
2. Небанковская кредитная организация
Итак, выше мы выяснили, что небанковская кредитная организация (сокращенно «НКО», однако не стоит путать эту аббревиатуру с другой аналогичной, где под НКО понимается «некоммерческая организация». Здесь и далее в нашей книге речь пойдет именно о небанковских кредитных организациях) имеет право вести некий перечень банковских операций, устанавливаемый ЦБ РФ.
• НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.
• Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.
• НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.