Риски и ошибки. Самая типичная ошибка данного этапа – не использовать возможности для накоплений. Ниже представлен список наиболее частых ошибок, возникающих на стадии «Формирование».
• Ненужные избыточные траты, не приводящие ни к будущему росту доходов, ни к сокращению расходов. Расходы на этапе «Формирование» очень часто равны доходам, так как несемейные люди предпочитают наслаждаться жизнью «по полной программе», а не накапливать средства на будущее. Формирование накоплений в период брака на стадии «Развитие» неблагоприятно и по другой причине. После развода, при отсутствии брачного контракта, все придется делить пополам. Поэтому лучше обзавестись хоть какими-то активами и накоплениями, приносящими доход, до брака, особенно учитывая статистику разводов.
• Избыток кредитов, снижающий возможность накоплений на будущие финансовые цели. Чрезмерное пользование кредитами также характерно для молодых несемейных людей, желающих жить сегодняшним днем в свое удовольствие. Конечно, никто не говорит о полном отказе от кредитов, однако они должны использоваться только для важных целей, которых иным образом достичь невозможно, но никак не для покупки плазмы или очередного телефона.
• Размещение практически всех накоплений в слишком рискованные и/или долгосрочные инвестиционные инструменты. Длительность стадии «Формирование» неизвестна заранее, поэтому нельзя априори полагать, что стадия «Развитие» наступит лет через 10. Она может наступить и через год. Если же все накопления или большая их часть будут в излишне рискованных и/или долгосрочных инструментах, это будет равносильно их отсутствию. Вполне вероятно, что именно в тот момент, когда накопления понадобятся, их нельзя будет изъять из рискованных инструментов в силу падения рынка и т. д. Отсутствие краткосрочных или среднесрочных накоплений, отсутствие подушки безопасности может быть не менее опасно, чем отсутствие каких-либо накоплений в принципе.
• Преждевременный, слишком быстрый переход на следующий этап. Если слишком быстро обзавестись семьей и детьми, то длительность этапа «Формирование» существенно сокращается. За короткий период вряд ли можно накопить существенный капитал на будущие цели следующих этапов. Более того, риск, связанный с разводом, существенно возрастает, так как весь капитал семьи будет создаваться уже в период брака.