инструмент для хранения резервного фонда. Наличие резервного фонда (резервного капитала) – одна из составляющих плана финансовой защиты. Именно исходя из этого, мы выбираем депозиты по критериям, описанным ниже.
Вопрос выбора всегда непрост. Дело в том, что оценить надежность того или иного банка всегда достаточно сложно, особенно человеку, не разбирающемуся в банковских технологиях. Однако сегодня в России работает система страхования вкладов, и потому как минимум часть капитала вкладчика будет застрахована. Отсюда одна из рекомендаций по размещению средств в банковских депозитах – размещение в нескольких банках. При этом важно понимать, что система страхования вкладов не защитит от мошенничества. Череда отзывов лицензий у российских банков в 2013–2019 годах показала, что некоторые банки не вносили своих вкладчиков в реестры, а значит, эти люди не были защищены системой страхования вкладов. Поэтому второй рекомендацией будет хранение средств в банках высокой надежности. В российских реалиях к ним относятся банки с государственным капиталом, а также с хорошим иностранным капиталом – материнский банк должен иметь рейтинг А и выше.
Выбор депозита имеет большое значение при инвестировании. По каким критериям мы выбираем депозиты и предлагаем их своим клиентам? Ниже вы найдете эти критерии, расположенные в порядке важности.
1. Возможность частичного снятия средств с депозита без потери процентов. Как я говорил выше, мы рассматриваем средства на банковском депозите в качестве резервного фонда. Резервный же фонд должен быть ликвидным, то есть таким, чтобы вы могли использовать его при непредвиденных обстоятельствах. Вы можете выбрать для этой цели краткосрочный депозит (на срок 3–6 месяцев), но процент по такому депозиту будет невысоким. Лучше выбрать более долгосрочный депозит (1–2 года), по которому банк платит больше, но в то же время позволяет снимать часть средств во время действия депозита без потери процентов.
2. Возможность пополнения депозита. Для чего это нужно? Когда мы разрабатываем планы для своих клиентов, то используем банковские депозиты для первичного накопления средств. Это значит, что человек открывает депозит в банке и ежемесячно пополняет его. (Лучше всего делать это автоматически, дав поручение банку каждый месяц переводить определенную сумму с карточного счета на банковский депозит.) При накоплении определенной суммы на счете мы распределяем часть накопленных средств по другим, более долгосрочным активам (ценные бумаги, ПИФы, страховые компании, хедж-фонды, недвижимость и т. д.). Вот и все. Возможность пополнения позволяет нашим клиентам получать дополнительный доход.