Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - страница 57
Рис. 12. Погашение потребительских кредитов через терминальную сеть
2. Непосредственно в помещении организации торговли физическое лицо становится держателем предоплаченной карты банка кредитора, которая предназначена для проведения платежей заемщика в адрес банка кредитора.
3. Перед приобретением предоплаченной карты заемщик вставляет свою идентификационную карту в терминал и происходит валидация кредитного договора заемщика. В случае, если такой кредитный договор действительно имеется в банке кредиторе и вся информация на идентификационной карте соответствует реальным данным, происходит эмиссия предоплаченной карты банка кредитора. Платеж денежных средств с данной карты происходит по реквизитам, привязанным к идентификационной карте заемщика. Держателю карты выдается документ установленного образца, содержащий все необходимые реквизиты.
4. В конце дня процессинговый центр пересылает в банк кредитор реестры принятых в его адрес платежей. Производятся взаиморасчеты между организацией торговли и банком кредитором.
Данная схема может быть реализована и в том случае, когда терминал, в котором обслуживается заемщик, принадлежит не банку кредитору, а другому банку платежной системы. В этом случае, в конце операционного дня происходит перечисление денежных средств от банка владельца терминала в банк кредитор.
Зачем банку эмитировать предоплаченные карты или технологии системы «Золотая Корона» как высокодоходные инструменты
В начале XXI в. россияне впервые столкнулись с предоплаченными картами как таковыми. Это быди «скрейч-карты» для пополнения счета мобильного телефона. Сейчас таких карт практически не осталось – их заменили пункты приема платежей, банкоматы, устройства самообслуживания, которых на сегодняшний день на рынке тысячи и тысячи.
Возможно, многие из Вас предполагают, что традиционный предоплаченный продукт (например, карты для оплаты сотовой связи) забыт и даже не востребован рядовым гражданином. «Еще бы, сейчас же век электронных технологий и многообразия финансовых продуктов, которые учитывают все потребности наших клиентов», – скажете Вы.
Однако, отметим, что, во-первых, новые возможности для кредитных организаций предоставило Положение ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», в котором введено понятие банковской «предоплаченной карты».