Таким образом, можно сделать вывод, что предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям также может осуществляться только в безналичном порядке.
В отношении физических лиц выражение «наличными денежными средствами через кассу банка» может применяться также к банкоматам (если считать, что банкомат представляет собой кассовое подразделение банка). Здесь, однако, действует особый порядок. В соответствии с п. 1.5 Положения № 54-П указанный документ «не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт».
В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение № 266-П) «предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам».
Возможность осуществлять кредитование с использованием кредитных карт без зачисления средств на банковский счет заемщика появилась с выходом Указания Банка России от 21 сентября 2006 г. № 1725-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П „Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт“». В случае получения кредита физическим лицом наличными через банкомат такая практика вполне укладывается в требования Положения № 54-П относительно порядка выдачи кредитов физическим лицам.
Если же физическое лицо оплачивает кредитной картой покупки в магазине либо осуществляет безналичную оплату услуг (коммунальные платежи, сотовая связь, плата провайдерам и др.) через банкомат или Интернет, то приходится признать, что такой способ выдачи кредита Положением № 54-П вообще не предусмотрен.
Таким образом, возможности по выдаче кредитов с использованием кредитных карт, предоставленные Положением № 266-П, оказываются несколько шире по сравнению с традиционными видами кредитования, предусмотренными Положением № 54-П.