Кредитная работа в банке: методология и учет - страница 42

Шрифт
Интервал


Этот факт объясняется тем, что кредитование юридических лиц включает большую часть всех операций и действий, которые только могут участвовать в процессе кредитования, но не являются обязательными при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и банков. При этом в большинстве случаев к юридическим лицам требуется индивидуальный подход. Например, в пакете документов, предоставляемом заемщиком – юридическим лицом, обязательно должны присутствовать учредительные и регистрационные документы (в отличие от заемщиков – физических лиц).

Оценка кредитоспособности таких заемщиков включает не только анализ всей представленной отчетности, но и маркетинговые исследования продукции (услуг), выпускаемой (оказываемых) заемщиком (в отличие от заемщиков – кредитных организаций).

В процессе рассмотрения кредитной заявки проверяется, кроме всего прочего, фактическое наличие организации по указанному ею юридическому адресу.

Предметы залога, предоставляемые банку юридическим лицом, часто нуждаются в постоянном и тщательном мониторинге на предмет их сохранности и оценки рыночной стоимости.

В целях формирования адекватного резерва на возможные потери банк должен осуществлять контроль за целевым использованием кредитных ресурсов заемщиком.

Возможность формировать в целях резервирования портфели однородных ссуд (далее – ПОС) юридическим лицам отсутствует (если это не субъекты малого и среднего бизнеса, впрочем, в этом случае тоже имеются проблемы с портфелями).

Перечень документов, которые должна представить в банк организация, желающая получить кредит, может включать:

• кредитную заявку по форме, разработанной банком;

• анкету заемщика (может быть совмещена с кредитной заявкой);

• нотариально заверенные копии учредительных документов (в том числе устава организации);

• протокол об избрании единоличного исполнительного органа, а также приказы о назначении лиц, указанных в карточке образцов подписей;

• справку (выписку из реестра акционеров) о составе акционеров (участников, членов, пайщиков), владеющих свыше 1 % акций (долей, паев);

• справку о персональном составе коллегиальных органов управления и персональном составе руководства;

• перечень дочерних и зависимых обществ с указанием доли участия;

• копии разрешений на занятие отдельными видами деятельности (лицензий);