Big Data – это феномен нашего времени, когда каждый человек создает цифровые данные, в которых мы просто “тонем”. Следует отметить, что на сегодняшний день мы с вами создаем эксабайты данных каждый день. Эксабайт – это байт, – непостижимо большое число, хорошо демонстрирующее, что мы тонем в данных.
Классическому банковскому учреждению нужно полностью реконструировать свои корпоративные технологии, чтобы анализировать все имеющиеся данные и создавать смысловые маркетинговые программы, которые распознают потребности клиента заранее, с упреждением. Здесь я имею ввиду о применении подобных технологий в сфере розничных платежей для интенсификации программ лояльности, а также для увеличения доли компании в расходах клиента (wallet share).
По мере того, как мы переходим от управления данными к использованию информации в конкурентной борьбе, мы приближается к началу битвы за данные, к началу битвы за клиента. И в основе этого упреждающего маркетинга лежит концепция Big Data. А обработка данных через API – Application Programming Interface (интерфейс прикладного программирования) дает возможность встраивать функционал предлагаемой платежной системы в собственные системы необанка и в соответствии с подходом «банковские продукты как приложения» интегрировать платежную систему в любой код и процесс. Поэтому сервисы необанка предлагаются в виде API. Логика следующая: банковский процессинг – это всего лишь система с открытым исходным кодом, предложенная всем желающим для встраивания в свои продукты посредством API.
Не имея за собой багажа в виде устаревшей ИТ-инфраструктуры, новые игроки имеют больше возможностей создавать современные банковские продукты.
Необанки либо сами получают банковскую лицензию, либо оперируют на базе одного из существующих банков, по сути, покупая оптом услуги у предоставившей лицензию финансовой организации и продавая их в розницу своим клиентам. По первому пути идут большинство финтех-стартапов в Великобритании, – стране, которая за последние несколько лет сильно продвинулась в либерализации финансовой отрасли (тот же самый Monzo получил лицензию), а по второму пути идут компании из других юрисдикций, где получение лицензии является слишком дорогим и сложным процессом.
Первопроходцы необанковского движения, среди которых американские Simple и Moven, а также базирующийся в Великобритании Atom, сделали акцент на создании гораздо более современных пользовательских интерфейсов для банковских продуктов на базе достаточно простого набора технологий, а также поставили во главу угла первоклассную поддержку пользователей – вы можете задать вопрос (абсолютно любой и любыми словами) в мессенджере или по видеосвязи, как будто спрашиваете совет у друга, и вам тут же ответят. Позже данные пункты вошли в своеобразный джентльменский набор любого необанка. Однако не стоит думать, что на этом список предлагаемых банками-челленджерами инноваций закончился – многие новые игроки продолжают выводить на рынок новые продукты, так, например, Monzo позволяет оплачивать счета в один клик, а необанк Osper предлагает возможность устанавливать недельные лимиты расходов по картам.