В чем его гибкость?..
Во-первых, в вариантах сроков по депозиту. Так, вы можете оформить депозит, как на определенный срок, так и на неограниченное время.
Во-вторых, депозиты не требуют существенных накоплений, поэтому открыть вклад – доступно практически каждому. Как правило, чем больше размещаемая сумма на депозите, тем выше ставка по нему.
В-третьих, депозиты могут предусматривать возможность пополнения счета. Также депозиты могут предусматривать возможность частичного снятия средств из вклада, причем без потери процентов по нему. Если депозит предполагает частичное снятие, то это означает, что банк разрешит вам расходовать средства с него, при условии, что у вас во вкладе всегда будет оставаться минимально необходимая сумма средств, так называемый неснижаемый остаток. Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия более гибкий, чем обычный депозит без этих опций, но он и менее доходен, чем простой депозит.
В-четвертых, депозит можно открыть не только в рублях, но и в валюте. Чаще всего банки предлагают вклады в долларах и евро. Это дает вам возможность диверсифицировать ваш портфель с точки зрения валютных рисков. При этом важно помнить, что наиболее доходны на сегодня вклады в рублях, далее по доходности следуют вклады в долларах, а замыкают троицу – вклады в евро.
В-пятых, депозиты могут быть автоматически пролонгируемыми и без пролонгации.
В-шестых, депозиты разнятся по схеме начисления процентов. Проценты могут начисляться в конце срока вклада, либо в течение срока вклада (раз в месяц, раз в квартал и т. д.).
Но и банк стоит выбирать надежный. Почему? Вроде бы, средства в большинстве банков подлежат страхованию? Обратимся к банальным числам: на сегодня в фонде страхования вкладов 124,4 миллиарда рублей (данные на конец 3 квартала 2011 года). На сегодня на депозитах в российских банках находится сумма в 9080,7 миллиардов рублей [3]. То есть, если все банки (условно) обанкротятся, гарантированно выплачены будут только 1,37 % всех вкладов. Именно поэтому в условиях кризиса рекомендуется отдавать предпочтения банкам со следующими характеристиками:
• срок работы на рынке – от 5 лет;
• наличие государственного участия (например, Сбербанк, банк ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк и т. п.);
• вхождение банка в ТОП-10 российских банков.