Давайте возьмем в пару нашему абстрактному гражданину с зарплатой 200 000 рублей другого такого же товарища с аналогичным окладом. Пусть у них будут одинаковые жизненные обстоятельства. Но один будет копить на первый взнос по ипотеке, живя на 50 000 рублей, а второй будет снимать квартиру, откладывать 30 000 в финансовую подушку безопасности, а на остальное будет вполне комфортно существовать – с походами в кафе и поездками за границу. И нет, мои пальцы не поднялись над клавиатурой, чтобы осудить второго. Это вопрос приоритетов. Именно ваших, а не социума. Если говорить конкретно обо мне, то я негативно оцениваю только траты всех доходов в ноль или чрезмерное потребление, на которое постоянно берутся кредиты.
ПЕРВЫЙ ВОПРОС, НА КОТОРЫЙ СТОИТ ОТВЕТИТЬ: КАКАЯ У ВАС ЦЕЛЬ? ДЛЯ ЧЕГО ХОТИТЕ ПЛАНИРОВАТЬ ЛИЧНЫЙ ИЛИ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ?
Итак, мы определились с тем, какая часть нашего бюджета изымается – уходит на накопления или на погашение кредитов или других долгов. А может быть, и на то, и на другое.
Далее нам следует определиться с тем, как же мы будем распоряжаться оставшейся суммой? Я бы выделила тут два основных подхода: подробное планирование и концептуальное планирование. Концептуальным я тут называю очень простую концепцию: отложили часть дохода, а остальное тратим, как нравится. Только не залезаем в накопления или в отложенное на погашение кредита, то есть в ту самую «изъятую» часть дохода. Можно сразу отрезать еще один кусочек – обязательные платежи. Сразу говорю, что я везде подразумеваю общесемейный бюджет. Если семья состоит из одного человека, то этот же бюджет является и личным. Если у вас есть муж или жена, но бюджет раздельный – все то же самое примерно. Так вот, если вы не практикуете злостные неплатежи, то к обязательным издержкам как раз относятся оплата услуг ЖКХ, мобильной связи и доступа в интернет, а также оплата проезда. Еду я бы сюда не стала включать: мне кажется, что в этой графе расходов есть где разгуляться в плане оптимизации.
Далее при концептуальном планировании мы просто придерживаемся самой простой концепции: вычли из доходов часть на накопления и на обязательные платежи, а остальными деньгами распоряжаемся, как хотим.
Подробное же планирование предполагает, что человек контролирует расходы по каждой конкретной категории. Например, на еду можно потратить только 10 000 рублей в месяц, а бюджет на развлечения – 12 000 рублей в год. Их можно распределить как по месяцам, так в целом по году или кварталу. Сейчас потратили меньше, а потом больше, и наоборот.