Шаг первый. Баланс. Определить свою текущую ситуацию. Соотнести активы и пассивы. Определение чистой финансовой стоимости личности на конкретную дату: активы минус пассивы.
Получившаяся цифра – чистый капитал – личная «стоимость» на сегодняшний день.
Стратегическая цель – наращивать эту стоимость с учетом изменения покупательной способности денег.
Подробнее про определение своего чистого капитала – в главе «Как определить своё финансовое положение».
Шаг второй. Составление и ведение бюджета. Соотнести доходы и расходы. Составление денежного плана (бюджет). Определить возможности для сбережения как превышение доходов над расходами. Минимум 10% от доходов после ликвидации всех «дорогих» пассивов должно сберегаться.
Шаг третий. Ликвидировать все «дорогие» пассивы. Кредитные карты, потребительские кредиты, прочие кредиты со ставкой выше доходности от банковского депозита.
Кредиты имеют экономический смысл тогда, когда стоимость их обслуживания (ставка по кредиту) ниже, чем ожидаемая доходность по инвестициям. Хорошие примеры – образовательный кредит с государственной поддержкой под 3% и льготная ипотека (ставка может быть разной в зависимости от программы, по состоянию на лето 2022 года льготные программы ипотеки дают ставку 2—7%).
Кредиты – это тоже инструмент достижения финансовых целей. Кредитование – основа экономики, большинство предприятий работают по принципу «занять под ставку ниже, чтобы заработать в бизнесе доходность выше». Но в персональных финансах важно понять простую вещь: заниматься инвестированием, имея открытые потребительские кредиты или кредитные карты – нелогично, так как ставка по «дорогим» кредитам всегда выше, чем ожидаемая доходность по инвестициям. Тем более что инвестиционный доход не гарантирован, а платежи по кредиту обязательны.
Шаг четвёртый. Сформировать резервный фонд на год. Этот денежный запас имеет смысл разместить в банке на вкладе до востребования или на брокерском счёте/доверительном управлении в инструментах денежного рынка.
Пандемия коронавируса в 2020 году показала, что имеет смысл иметь резервный фонд в 12 месячных расходов. Доходы могут упасть неожиданно и долго не восстанавливаться.
Это именно резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации, его нельзя потратить, если захотелось в отпуск. В идеале резервный фонд создается для того, чтобы никогда им не воспользоваться. Но при этом он не будет «лежать мертвым грузом», он должен быть размещен в максимально ликвидных инструментах.