Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику часто покупаю, экономия в среднем процентов 10-15.
Да, раньше была тема с субсидированной ипотекой под низкий процент и действительно при кратном различии в вашу пользу между доходами и платежом по ипотеке в совокупности с разительной дельтой процентных ставок можно было отправлять деньги не на досрочное погашение ипотеки, а на инвестиции например. Сейчас же низких ставок по ипотеке практически нет, а для компенсации выплачиваемых процентов придется инвестировать эту же сумму долга на 20-30 лет. Объясню на своем примере.
Остаток моего долга по ипотеке на новую квартиру был 2 600 000 рублей, процентная ставка 6.7%, последний платеж через 12 лет. Старая квартира на продажу также стоила 2 600 000 рублей. Какие у меня варианты:
1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Объективно я бы конечно накопил эту сумму гораздо раньше, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту погашение ипотеки его бы не закрыло…
2. Продать старую квартиру, положить деньги в накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга, но может быть сохранена вложенная сумма в 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти 2.6 млн по покупательской способности будут наверное как сегодня тысяч 500, да и нет никаких гарантий, что за столько лет ЦБ не снизит ставку, и мне не придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. Это промежуточный вариант между сохранением средств и погашением, в итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток и что-то придумывал с оставшимися копейками.