Первый аспект, который стоит рассмотреть, – это низкие процентные ставки, предлагаемые банками. Их уровень в последние годы значительно упал, а порой даже не достигает уровня инфляции. Это означает, что вложенные средства фактически теряют свою покупательскую способность. Например, если вы разместили 1 миллион рублей под 5% годовых, а инфляция составляет 7%, ваша реальная доходность отрицательна. Это создает парадокс: средства, которые вы полагаете «сохранять», на деле уменьшаются в цене. В условиях гиперинфляции, когда цены на продукты питания и услуги растут гораздо быстрее, чем ставка по депозиту, вопрос сохранности активов становится критически важным для большинства граждан.
Следующий значительный риск связан с отсутствием ликвидности депозитов. Многие граждане обращают внимание на то, что при досрочном снятии средств банки могут применять штрафные санкции или устанавливать другие ограничения. Часто это выражается в значительно сниженном проценте или даже в отсутствии такового. Таким образом, деньги, размещенные на длительный срок, становятся недоступными в случае непредвиденных обстоятельств: необходимости в значительной сумме денег на лечение, образование или другие важные жизненные ситуации. Потеря ликвидности делает депозит менее привлекательным и более рискованным по сравнению, например, с инвестициями в фондовый рынок или альтернативные активы.
Не менее важным параметром является безопасность вложений. Хотя государство и предоставляет гарантии по депозитам, в условиях глобальных экономических кризисов эти гарантии становятся все более относительными. Примеры банкротств крупных финансовых учреждений не редкость. Банкротство лидера банковского сектора может обернуться неприятностями для вкладчиков, даже если по закону они имеют право на возмещение своих средств. Это поднимает вопрос о том, насколько надежны такие границы защиты, и заставляет задуматься о диверсификации активов для уменьшения зависимости от единственного учреждения.
Анализ рисков, связанных с депозитами, также подразумевает осознание влияния внешних факторов. Политическая и экономическая нестабильность вполне способны разрушить те прогнозы, которые были сделаны на момент открытия вклада. События, происходящие на международной арене, могут мгновенно сказаться на состоянии банковской системы, а следовательно, и на ваших депозитах. В таких случаях вопрос не только в сохранности сбережений, но и в способности банков адаптироваться к новым условиям и поддержать клиентов.