Социальные и демографические аспекты также оказывают значительное влияние на платежеспособность клиентов. Неравномерное распределение доходов и социальное неравенство приводят к тому, что значительная часть населения испытывает трудности с выполнением своих финансовых обязательств. По данным Credit Suisse, 10% самых богатых людей владеют 82% мирового богатства, что иллюстрирует масштабы социального неравенства. Кроме того, демографические особенности, такие как возраст, семейное положение и уровень образования, также определяют финансовые возможности граждан. Например, молодёжь и пенсионеры часто сталкиваются с ограниченными ресурсами, что сказывается на их платежеспособности.
Психологические и поведенческие аспекты являются важным элементом, влияющим на платежеспособность. Отношение к деньгам, уровень самоконтроля и привычки в расходах играют значительную роль в финансовом поведении клиентов. Например, склонность к импульсивным покупкам и недостаток планирования бюджета могут привести к финансовым затруднениям. В то же время осознанное отношение к деньгам и навыки управления личными финансами способствуют повышению платежеспособности. Таким образом, поведенческие аспекты необходимо учитывать при анализе финансовых возможностей клиентов.
Кредитная история и уровень финансовой грамотности оказывают значительное влияние на платежеспособность клиентов. Хорошая кредитная история свидетельствует о надёжности клиента, что повышает его шансы на получение выгодных условий кредитования. Уровень финансовой грамотности, который в России составляет 38% по данным Всемирного банка, также играет важную роль, так как осведомлённость о финансовых продуктах и навыки управления финансами помогают избегать долговых проблем. Таким образом, повышение финансовой грамотности населения является важным шагом для улучшения их платежеспособности.
Методы оценки платежеспособности
Традиционные методы оценки платежеспособности клиентов основываются на фиксированных критериях, таких как уровень дохода, наличие активов, стабильность трудоустройства и кредитная история. Эти параметры помогают финансовым учреждениям формировать представление о потенциальных рисках, связанных с выдачей кредита. Кредитный скоринг, который применяется около 70% банков по всему миру, является одним из наиболее распространённых инструментов. Этот метод обеспечивает стандартизированный подход к оценке, что упрощает процесс принятия решений. Вместе с тем, он ограничен недостаточной гибкостью и неспособностью учитывать индивидуальные особенности заемщиков.С 2014 года в России произошли изменения в законодательстве, касающиеся оценки платежеспособности граждан. В частности, в декабре того года был принят Федеральный закон № 476-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (Казанский инновационный университет им. В. Г. Тимирясова, 2017. 141 с.). Эти изменения направлены на улучшение механизмов оценки финансового состояния граждан и способствуют более точному учету их индивидуальных обстоятельств.