Но подвох в деталях:
Льготный период не всегда применяется (например, при снятии наличных).
Если вы не погасили ВСЮ сумму до конца периода – проценты начисляются на всё.
Проценты по кредитным картам часто достигают 30–45% годовых.
Механика:
Клиент делает покупку на 20 000 ₽, не успевает погасить всю сумму за 50 дней – проценты начисляются – вносит только минимальный платёж – долг почти не уменьшается – банк продолжает зарабатывать.
Это ловушка, на которой банк зарабатывает из месяца в месяц.
4. Банк делает деньги из ваших денег
Когда вы кладёте деньги на счёт, банк:
Хранит минимальную сумму в резерве
Остальные выдаёт другим людям в виде кредитов
Пример:
Вы кладёте на депозит 100 000 ₽ под 7% годовых.
Банк выдаёт эти деньги другому человеку в виде кредита под 20% годовых.
Разница (маржа) – 13% остаётся банку. Он использует ваши деньги, чтобы зарабатывать. Чем больше вкладов – тем больше оборот.
5. Привычки и психология клиента = доход банка
Банки хорошо изучают поведение людей и подстраивают продукты под эмоции, импульсы и страхи.
Примеры:
Уведомления «тебе доступен кредит до 500 000 ₽!» – игра на жадности
Рекламные слоганы «Деньги уже у тебя в телефоне!» – эффект лёгкости
Визуальный дизайн онлайн-банков – упрощён до одной кнопки «взять кредит»
Отказ от бумажных договоров – многие не читают онлайн-оферты
Чем легче клиент принимает решение – тем выше шанс, что он ошибётся. А ошибки клиентов – это доход банка.
6. Просрочки и штрафы – прибыль с проблемных клиентов
Банки официально «не хотят», чтобы вы просрочили платёж. Но в действительности неплательщики – это тоже источник прибыли:
Штрафы
Пени
Повышенные проценты
Передача долга коллекторам (часто с прибылью)
Факт: Некоторые банки сознательно выдают «рискованные кредиты» (низкий скоринг), чтобы заработать на просрочках и взыскании через суд.
7. Кредитные страховки – двойной доход
Многие банки навязывают страховки жизни, потери работы и т.п. по кредитам.
Обычно эти страховки включаются в тело кредита.
Вы переплачиваете до 10–20% от суммы.
Страховые компании часто аффилированы с банками.
Вернуть деньги можно, но для этого нужно подать заявление в короткий срок (14 дней) – многие не знают об этом.
Итого: банк получает деньги от клиента, плюс комиссию от страховой.
8. Автоматизация и минимальные расходы
Вам может показаться, что банк «работает для вас»: консультирует, обслуживает, проводит платежи. На самом деле всё давно автоматизировано: