Чаще всего, когда мы думаем об инвестициях или сбережениях, мы представляем себе схему, где вложили какую-то сумму, например 10 000 рублей, получили через год определённую прибыль – скажем, 10 процентов, то есть заработали дополнительно 1 000 рублей, и дальше сумма остаётся прежней или почти прежней. Это можно назвать «простым процентом»: вы получаете фиксированный доход от начального вклада, и на этом прирост, по большому счёту, заканчивается. Однако сложный процент работает иначе: после первого года проценты «прибавляются» к основной сумме, и уже в следующий период новое вознаграждение начисляется не только на исходные 10 000 рублей, но и на те проценты, которые вы получили. Проще говоря, проценты начинают приносить… новые проценты. Именно это вызывает эффект «снежного кома», когда через несколько лет сумма вдруг вырастает настолько, что человек начинает сомневаться – а не ошибка ли это в расчётах?
Представьте себе два варианта. В первом вы кладёте 10 000 рублей под 10% годовых, но все полученные проценты (1 000 рублей в год) вы снимаете и тратите. Через пять лет у вас по-прежнему будут те же 10 000, если не учитывать влияние инфляции. Во втором варианте, получив проценты в конце первого года, вы их не тратите, а реинвестируете – оставляете на том же счёте или в том же активе. И через год к уже имеющимся 10 000 рублей прибавляется та 1 000, что накапала за этот период, то есть теперь вы имеете 11 000. В следующий год прибыль будет рассчитываться от 11 000, а не от 10 000, и, скажем, составит уже 1 100 рублей. Итого 12 100 рублей на счёте. А в третий год проценты начнут начисляться уже на 12 100. Так, шаг за шагом, растёт не только ваша первоначальная сумма, но и скорость её увеличения. Именно поэтому говорят, что сложный процент – один из самых мощных инструментов для долгосрочного роста капитала.
Можно подумать: «Но ведь 1 000 рублей разницы или 1 100 рублей – это несерьёзно, на такие суммы в реальной жизни далеко не уедешь». Это верно, пока мы смотрим на небольшой период. Настоящая «магия» проявляется на дистанции в 5—10—20 лет. Причём чем длиннее срок, тем более разительным оказывается разрыв между двумя стратегиями – когда вы постоянно тратите проценты и когда вы их непрерывно реинвестируете. Даже небольшая регулярная сумма, скажем 1 000 или 2 000 рублей в месяц, способна разогнаться за эти годы до весьма внушительных объёмов. Механизм можно описать метафорой снежного кома, который сначала маленький и катится медленно, но с каждым новым оборотом на него налипает всё больше снега, и в какой-то момент он становится огромным и движется гораздо быстрее, чем в начале.