Кредитные инспекторы придают значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщиков. Они предпочитают получать от клиента информацию о доходе после всех выплат и удержаний, то есть чистом доходе.
Данные о среднедневном остатке на депозитном счете клиента служат косвенным показателем размера и стабильности дохода. Такие данные, представленные заемщиком, инспектор сопоставляет с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание большой суммы остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового положения клиента, его финансовой устойчивости и серьезности намерения погасить получаемый кредит.
В числе факторов, на которые должен обращать внимание кредитный инспектор, – продолжительность деятельности потенциальных клиентов на рынке. Многие банки, как правило, отказываются предоставлять кредиты предприятиям, которые были недавно зарегистрированы.
Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появлению постоянно растущего долга, когда заемщик берет кредит в одном банке, чтобы оплатить долг другому кредитору. Кредитный инспектор обязательно обратит внимание на значительную или растущую задолженность клиента по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета.
На основании таких фактов делается вывод о реальном финансовом положении предприятия и его навыках управления финансовыми ресурсами. На этом первоначальном этапе работы по кредитованию инспектор старается определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации. Инспектор особенно обращает внимание на то, указал ли клиент все свои долги или, по данным кредитовавших его банков, у клиента существуют и другие обязательства, о которых он не стал упомянуть.
После того как кредитный инспектор внимательно изучит все документы, представленные потенциальным заемщиком, проведет с ним все необходимые беседы, оценит информацию, полученную на запросы и составит анализ кредитной заявки, он должен проконсультироваться с начальником кредитного отдела и с руководством банка. После этого кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему.
Если принимается решение о продолжении работы с потенциальным заемщиком, то инспектор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на запросы, записи бесед и т.д.) и направляет его в кредитный отдел. В этом отделе осуществляется тщательное изучение кредитоспособности заемщика и дается оценка кредитного риска.