После сбора необходимой информации и проведения беседы кредитный работник принимает одно из решений:
1) отказать в предоставлении кредита;
2) продолжить работу с клиентом. Если принимается такое решение, то оценка кредитного риска будет продолжена, т.е. будет проведен более подробный анализ кредитоспособности.
Как оценивают кредитоспособность заемщика?
Оценка кредитоспособности предполагает использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения кредита.
Оценка кредитоспособности происходит с помощью следующих источников информации:
1) материалов, полученных непосредственно от клиента;
2) материалов о клиенте, имеющихся в архиве банка;
3) сведений, сообщенных теми, кто имел деловые контакты с клиентом;
4) отчетов и других материалов частных и государственных учреждений.
Получая информацию об изучении банком материалов и сведений, полученных непосредственно от клиентов, эксперты кредитного отдела обращаются к архивам своего банка. Если клиент уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга и других нарушениях.
Банк устанавливает контакт с другими банками и кредитными организациями, чтобы использовать их опыт работы с данным заемщиком и выяснить ряд конкретных вопросов.
1. Какие суммы занимал клиент в предыдущие периоды, и своевременно ли погашались ранее выданные ему кредиты?
2. Были ли достаточно высокими остатки на банковских счетах клиента?
3. Объявлялся ли когда-либо клиент банкротом?
Анализ условий кредитования предполагает изучение следующих моментов.
1. Характер заемщика. Он включает репутацию заемщика, степень ответственности и желание погасить долг. Эти факторы имеют самое большое значение при определении кредитоспособности. Поэтому кредитные инспекторы очень тщательно изучают кредитную историю заемщика, его поведение в тех или иных ситуациях, используя всевозможные источники информации.
2. Платежеспособность. О платежеспособности клиента судят на основе анализа развития его бизнеса и финансовых возможностей заемщика, которые определяют его способность погасить долг. Платежеспособность определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем.
3. Капитал. Изучение капитала хозяйства также играет важную роль в определении кредитоспособности заемщика. Особенно важно кредитному инспектору выяснить соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выяснить состояние дебиторской задолженности.