, однако, как отмечают специалисты в области кредитования, методика анализа кредитоспособности малого предпринимателя уникальна, т. к. отличается от скоринговых методик в сфере корпоративного или потребительского кредитования и, как правило, сводится в региональных банках к принципу «я тебя знаю, поэтому денег дам» и соответственно, «если не знаю – не дам»
[18].
На совещании у Председателя Правительства Российской Федерации, проходившем 4 февраля 2014 г., косвенно затрагивалась тема выравнивания требований к заемщику, к параметрам предоставляемых кредитов, условиям кредитования, приведению их к типологии и единообразию. В то же время данные изменения предлагается решать не закреплением их в федеральных законах или постановлениях Правительства Российской Федерации, а возложением на федеральный гарантийный фонд, который предлагается создать в перспективе[19].
Таким образом, в настоящий момент, государство, реализуя программы поддержки малого и среднего предпринимательства, оставляет организациям инфраструктуры поддержки решение вопроса отбора субъектов, которым эти программы адресованы и в адрес кого должны направляться средства бюджетов. В результате, развитие, нормальное функционирование или сохранение деятельности конкретного малого или среднего предпринимателя зависит исключительно от лояльности к нему регионального банка или иной организации, входящей в инфраструктуру поддержки. При этом, последние не несут какой-либо ответственности за необоснованное непредоставление программной поддержки или за самоустановленные завышенные критерии отбора. Такой подход вряд ли следует считать правильным.
Кредитный договор не является публичным, соответственно, кредитная организация самостоятельна в выборе контрагентов. Однако договор в рамках программы поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства по своей сущности является не только предпринимательским, он несет и социальную нагрузку. В его реализации опосредованно участвует государство, субсидиарно исполняя обязательства должника-предпринимателя, в целях поддержки последнего. Соответственно, регулирование данных сделок, в рамках программ поддержки малого и среднего предпринимательства, не может ограничиваться только положениями стандартных, типовых договоров, прямо предусмотренных гражданским законодательством.