ОСНОВА ДЛЯ ЭФФЕКТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ – ЭТО МАКСИМАЛЬНО КОНКРЕТНОЕ ЦЕЛЕПОЛАГАНИЕ И ПРАВИЛЬНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ.
Особенности. Это очень любопытная стадия. Во-первых, с момента 18-летия человека (или с того момента, когда у него появились собственные деньги) до создания им семьи может пройти не один десяток лет, а может – всего пара лет, поэтому данная стадия достаточно неопределенная с точки зрения своей продолжительности. Другая особенность стадии заключается в том, что часто не очень понятно, с какого же момента начинать отсчет создания семьи. Если люди некоторое время живут вместе, считается ли, что они уже перешли на следующую стадию «Развитие»? С какого момента начинается этот переход? Ведь очень часто бывает, что первые браки или длительные отношения заканчиваются расставанием при отсутствии детей и отсчет начинается заново – люди вновь оказываются на этапе «Формирование». Итак, существуют две особенности стадии «Формирование»:
• неопределенность в плане продолжительности;
• неопределенность перехода на этап «Развитие» и обратно к «Формированию» после окончания взаимоотношений.
Иными словами, это стадия неопределенности. Какие же риски и возможности содержит в себе данная стадия с точки зрения финансового планирования?
Возможности. Как видно из схемы 1.1, на стадии «Формирование» расходы на реализацию финансовых целей крайне низки по сравнению с более поздними этапами. Это неудивительно: у людей на данном этапе еще нет детей, нет жесткой потребности в расширении жилплощади, покупке дачи или загородного дома, им не нужно содержать своих родителей, которые в этот период еще активно работают. Однако уже на следующей стадии «Развитие» начнут появляться все новые и новые цели, семья может начать обрастать кредитами, особенно если на этапе «Формирование» никому из ее членов так и не удалось сделать накоплений. Именно на период «Развитие» и приходится большая часть расходов, связанных с различными финансовыми целями семьи.
Поэтому чем эффективнее вы воспользуетесь возможностями этапа «Формирование», чем больше удастся накопить средств, тем лучше будет проходить следующий этап – «Развитие». Например, если на стадии «Формирование» члены семьи успели накопить существенный первоначальный взнос по ипотеке, то кредитная нагрузка на последующих этапах будет меньше.