Рассмотрение заявки на получение кредита. Анализ финансового положения заемщика. Заполненная клиентом заявка и приложенные к ней необходимые документы (учредительные, регистрационные, удостоверяющие личность, справки о доходах, финансовая отчетность и т. д.) передаются работнику, в функции которого входит анализ финансового состояния клиента и его деятельности. На этом этапе может потребоваться участие работников не только кредитующего, но и обеспечивающих подразделений: юристов и «безопасников». Первые должны провести юридическую экспертизу предоставленных клиентом документов и сведений; вторые – подтвердить достоверность документов и проверить клиента на добропорядочность (как они это делают, никто, кроме них самих, не знает).
Если обеспечением по кредиту является залог материальных ценностей, то до принятия решения о выдаче кредита целесообразно этот залог осмотреть и принимать решение о выдаче уже с учетом результатов осмотра.
Нелишним будет также убедиться в том, что организация-заемщик действительно существует по указанному ею юридическому адресу
В процессе анализа кредитный работник проверяет наличие других обязательств клиента перед банком. Впоследствии эта информация учитывается при определении категории качества по ссудной задолженности.
На этом же этапе может быть запрошена информация о кредитной истории заемщика, которая также принимается во внимание при принятии решения о возможности выдачи кредита.
Максимально возможный размер кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика и (или) финансовых результатов его деятельности.
После получения от обеспечивающих подразделений положительных отзывов о заемщике и представленных им документах, а также удовлетворительного результата анализа финансового положения заемщика кредитный инспектор готовит все необходимые документы для заседания кредитного комитета (если решение по такому кредиту принимается коллегиальным органом).
Целесообразно установить внутрибанковским документом предельные сроки рассмотрения заявок – обычно они составляют от трех рабочих дней до двух недель, в зависимости от вида кредита. Этого времени кредитному работнику должно хватить, для того чтобы узнать о заемщике больше, чем тот сам о себе знает.
Принятие решения о выдаче кредита. Пакет документов, предоставляемый кредитным работником на рассмотрение кредитному комитету, обычно включает: