Кредитная работа в банке: методология и учет - страница 33

Шрифт
Интервал


• заявку клиента на получение кредита;

• заключение кредитного работника о возможности предоставления кредита, включающее основания для содержащихся в нем выводов;

• заключение службы безопасности;

• заключение юридической службы;

• заключение уполномоченного лица или стороннего оценщика об оценочной стоимости залога (при необходимости);

• предлагаемое кредитным работником решение о выдаче кредита или об отказе в его выдаче.

Решение кредитного комитета о выдаче кредита или об отказе принимается голосованием и фиксируется в протоколе. На основании этого решения кредитный инспектор либо приступает к оформлению выдачи кредита, либо уведомляет клиента об отказе. Причины последнего при этом банк может не называть.

Причинами отказа, как правило, могут являться следующие факторы:

• предоставление заемщиком недостоверных документов или сведений;

• отрицательная кредитная история, в том числе по ссудам других банков;

• платежеспособность заемщика или предоставленное им обеспечение не удовлетворяют требованиям банка;

• наличие другой негативной информации о заемщике.

При принятии решения об отказе в выдаче кредита заемщику по его пожеланию обычно возвращаются представленные документы, за исключением заявки на получение кредита, которая хранится в банке.

В процессе рассмотрения вопроса кредитным комитетом может быть принято решение об изменении изначально предполагаемых условий кредитования: уменьшении суммы или срока, дополнительном обеспечении, увеличении или уменьшении процентной ставки и т. д.

Основанием для уменьшения суммы кредита может служить низкая платежеспособность заемщика или недостаточность предлагаемого им обеспечения.

Выдача кредита. Оформление выдачи кредита включает формирование и подписание в необходимом количестве экземпляров следующих документов:

• кредитного договора;

• договоров обеспечения (залога, поручительства и др.);

• внутрибанковских распоряжений (на выдачу кредита, на отражение обеспечения на внебалансовых счетах, на формирование резервов на возможные потери и др.);

• расчетно-платежных документов (платежных поручений, расходных кассовых ордеров, мемориальных ордеров и др.);

• необходимых форм отчетности, установленной внутренними правилами банка.

Количество экземпляров договора определяется количеством участвующих сторон. Иногда могут потребоваться и дополнительные экземпляры, например для передачи в регистрирующие органы при залоге недвижимости.