Пример 1.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ 10% годовых. Банк предоставляет потребительский кредит под 20% годовых.
Разница в 10% – это доход банка.
На момент написания настоящей книги с 20.09.2023 года действует ставка 13% годовых. Актуальное значение ключевой ставки можно узнать на официальном сайте ЦБ РФ.
Ключевая ставка, на самом деле – это один из ключевых показателей состояния экономики страны. И по ее динамике можно проследить те или иные политические или важные экономические события в стране.
Условно эта ставка – маркер стоимости национальной валюты страны, реальной стоимости ее денег.
Низкая ставка показывает избыток денег в стране, легкость их получения, стабильную развивающуюся экономику, отсутствие отрицательных политических потрясений.
Деньги активно вливаются в развитие экономики, быстро оборачиваются, есть прямая связь с такими показателями, как рост Валового внутреннего продукта – то есть экономика страны имеет профицитный (прибыльный) бюджет, доходы выше расходов, и государство готово вкладывать свободные денежные средства в бизнес и личное благополучие граждан.
Так как мы живем в условиях рыночной экономики, в сфере денег и кредитования работают те же экономические законы спроса и предложения. Когда спрос на кредиты меньше, чем предложение банков в предоставлении кредитов, банки борются за клиентов, в том числе предлагая низкие процентные ставки и улучшенные условия кредитования.
В ситуации обратной, в случае нестабильной политической ситуации, государство через инструмент ЦБ РФ придерживает деньги в стране, путем их удорожания: тогда растет ключевая ставка ЦБ РФ, которая делает кредитование более дорогим. Этот фактор сдерживает развитие производства, говорит о дефиците денежных средств.
Банки стараются в такой ситуации заработать не на кредитовании, а на обратном продукте: вкладах. Здесь действует обратная история: банк зарабатывает деньги, беря у населения вклады и размещая их в более выгодных по доходности ценных бумагах или гася свои кредитные обязательства перед ЦБ РФ.
Пример 2.
Банк привлекает денежные средства населения во вклады по ставке 7% годовых, размещая их в кратковременные государственные облигации со ставкой 13%.
Таким образом, разница в 6% (13%-7%) – это доход банка.
Если зайти на сайт ЦБ РФ, то вы можете проследить за очень интересными пиками и падениями ключевой ставки рефинансирования: только за последние 3 года ставка скакала от нижнего значения в 4,25% (31.08.2020 – 14.04.2021) до 20% годовых (21.03.2022 -12.04.2022).