Давайте посчитаем выгоду на примере. Вы гасите досрочно 10 000 рублей вне ежемесячного платежа, это был ваш долг перед кредитором. При досрочном погашении вы фактически не пользуетесь заемными деньгами оставшийся срок кредита, поэтому и проценты за пользование досрочно возвращаемой суммы платить не будете. В зависимости от срока кредита эта сумма процентов может быть 1000 рублей, а может быть и 20 000 как например на очень длинных ипотеках.
В чем выгода и польза от досрочного погашения:
1. Вам больше не нужно отдавать заработанные деньги, которые вы должны были бы отдать за проценты по кредиту. На что можно потратить остающиеся лишние деньги? На все что угодно, это ваши деньги и ваша жизнь.
2. Другой плюс заключается в том, что вам можно больше не зарабатывать на проценты, которые пришлось бы отдать кредиторам. Вам больше не нужно работать в поте лица ради дополнительной прибыли начальству. Расслабьтесь и отдохните, ваше ментальное и физическое здоровье важнее.
3. У вас начнет освобождаться дополнительное время для себя, своей семьи и близких. Погулять в парке? Сходить в кино? Ресторан? Легко! А может почитать книгу, сходить на концерт или посетить SPA-комплекс всем вместе в любой удобный день недели? Нет ничего невозможного.
В целом это и есть варианты моментально получаемой доходности в 100% случаев. Единственное, что вы не получите назад это погашенные 10 000 рублей из примера, так как это изначально был ваш долг.
Исключением из этой истории является субсидированная ипотека с удорожанием под низкие проценты типа 0,1% или меньше. В этом случае досрочное погашение не будет играть существенной роли, так как всю выгоду с вас уже получили заранее через удорожание стоимости жилья.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 80 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 46 000, остаток получается 34 000)
3. Делим этот остаток пополам (34 000 / 2 = 17 000)
4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата (например 19 000 больше 17 000), то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа
5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата (например 12 000 меньше 17 000), то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита.
Посчитайте на примере что вам было бы выгоднее: