1. Если ваши доходы в месяц составляют 96 000 рублей, расходы на всё кроме кредитов отнимают 40 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту составляет 17 000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением срока кредита.
2. А если ваши доходы в месяц составляют 120 000 рублей, расходы на всё кроме кредитов составляют 70 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту уже 26 000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением размера платежа.
Бывает жизненные ситуации складываются таким образом, что уже неоткуда взять источники свободных средств не то что для досрочного погашения, но и для жизни в целом. Уже проданы все лишние вещи на Авито, устроились на вторую работу чтобы выходные зря не пропадали, а по вечерам безудержно бомбите на такси или доставляете продукты.
В данном случае имеет смысл прибегнуть к рефинансированию имеющейся задолженности. Смысл состоит в том, чтобы к сожалению взять новый кредит с помощью которого можно было бы погасить имеющуюся задолженность и таким образом получить выгоду. Какую:
1. Новый кредит может иметь более долгий срок погашения, таким образом ежемесячный платеж может быть снижен.
2. Новый кредит может иметь более низкую процентную ставку, таким образом при том же сроке платеж может быть снижен.
3. Новый кредит может иметь бОльшую процентную ставку и быть взят на более долгий срок чтобы уменьшить размер текущего платежа, но из-за инфляции в будущем это увеличение ставки будет нивелировано.
Третий вариант как вы понимаете самый негативный, однако ничто не мешает в будущем снова рефинансировать полученный кредит когда ставка ЦБ снизится.
Вы можете сказать: ну с кредитами понятно. А чем карты рассрочек провинились?
Перенесемся в будущее и представим, что вы прочитали всю книгу и дополнительно зарабатываете на инвестициях от 100 000 в месяц и больше. При каких обстоятельствах вы пользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы инвестируете ради финансовой независимости, а с другой стороны храните личные финансовые наручники?
Существует распространенная схема использования беспроцентного срока кредитки и получения с каждой покупки кешбэка, в этот момент реальные деньги лежат на накопительном счету под процент. Итого в конце месяца человеку приходит процент на накопительный счет и кешбэк на кредитку. Считаем: