1.1. «Невидимые деньги»
Виртуальные средства на кредитке, которые нельзя подержать в руках, «не существуют» для подкорки. Нет, с помощью коры вы, конечно, понимаете, что они есть и вы их тратите, но эмоциональная боль при оплате наличными намного сильнее. В отличие от наличных, человек не видит, как деньги «уходят», что делает траты менее эмоционально значимыми.
1.2. Страх упущенной выгоды
«Если не куплю сейчас, цена вырастет» – кредитка позволяет действовать импульсивно. Этот приём используется достаточно широко в маркетинге, когда пугают покупателя и побуждают к покупке прямо сейчас.
1.3. Отложенная оплата (мозг плохо видит будущее) и«Иллюзия владения» ресурсами.
Долг формируется позже, а мгновенное получение товара/услуги создает иллюзию, что ресурсы уже принадлежат пользователю. Возможность получить желаемое здесь и сейчас перевешивает рациональные доводы о будущих расходах.
1.4. Прокрастинация: откладывание решения проблемы
Прокрастинация – это привычка откладывать важные дела, включая управление долгами. Люди, зная о растущем долге, избегают просмотра банковских выписок, звонков в банк или составления плана погашения. Это связано с эмоциональным дискомфортом: думать о долге неприятно, и мозг предпочитает избегать стресса, откладывая проблему на потом. Люди с «кредитной зависимостью» часто откладывают действия, надеясь, что «все как-нибудь решится», что только усугубляет ситуацию.
2. Когнитивные искажения «рациональной» коры
Но даже рациональная кора мозга неидеальна и имеет много встроенных «багов» – когнитивных искажений мышления. Убрать их нельзя, они есть у всех. Можно только знать и постоянно делать поправку на них, корректируя своё поведение.
Касательно проблемы «кредитной зависимости» нас больше всего интересуют следующие когнитивные искажения:
2.1. «Ошибка планирования» – когнитивное искажение, связанное с излишним оптимизмом и недооценкой времени, ресурсов и усилий, требуемых для выполнения задачи.
Человеку кажется, что времени и ресурсов много, он находится в иллюзии контроля ситуации, считая, что успеет всё сделать, даже если объективно это не так. Оптимистический уклон заставляет людей верить, что они смогут погасить долг в будущем, даже без конкретного плана. Например, они думают: «Я получу повышение» или «Смогу разобраться позже». Иллюзия контроля создает ложное ощущение, что финансовая ситуация под контролем, хотя долг растет.