Разумеется, это только начало книги. Сейчас мне было важно продемонстрировать, что попасть в долговую яму оказывается очень легко. Какие-то пару тысяч могут повлечь очень серьезные последствия. Я уже не говорю про крупные и длительные расходы, например, на медицину или образование, где суммы затрат могут превышать суммы доходов за несколько месяцев. Поэтому так важно заранее понимать, какие существуют механизмы управления деньгами, чтобы подобные ситуации не оказались критичными.
Подводя краткий итог главы, обобщим выводы:
1)
Юридическое и социально-психологическое понимание «должника» и «долга» не совпадает, в том числе из-за влияния привычек экономического поведения, в результате которых наличие задолженности по кредитным картам в пределах беспроцентного периода и наличие рассрочек даже по небольшим категориям товаров, воспринимается как естественная составляющая жизни, зачастую без критического осмысления преимуществ и недостатков использования этих финансовых инструментов.
2)
Под финансовым должником следует понимать лицо, имеющее перед третьими лицами денежные обязательства в таком совокупном размере, что после их единовременного и полного исполнения, данное лицо утратит возможность обеспечивать свои базовые потребности без привлечения заемных средств. Иными словами активы должны превышать обязательства настолько, чтобы после исполнения обязательств можно было сохранить имеющийся уровень жизни и не прибегать к заимствованию. Фактически это формула коэффициента ликвидности, и ничего нового я не изобрел, лишь переложил ее на личные финансы. Но, к сожалению, процент тех людей, которые хотят вырваться из долговой ямы и знают про коэффициенты ликвидности и рентабельности ничтожно мал, а люди, которые про них знают, как правило, не находятся в долговой яме.
3)
Существуют хронические должники, которые постоянно занимают средства у себя, у знакомых, у банков и им все время не хватает, поскольку постоянно появляются все новые и новые непредвиденные расходы, что заставляет повторять цикл заимствования и возврата долга.
4)
При правильном управлении финансами кредитование может позволять зарабатывать на заимствованных деньгах и не только через невероятную удачу, когда посчастливилось взять кредит по низкой ставке, а она начала расти, но и через технику кассовых разрывов. Запомните, пожалуйста, эту мысль, о ней поговорим дальше в главе 6 “Максимизация доходов и работа с накоплениями”.