– на самом деле может ещё больше затянуть тебя в долговую яму.
Почему так происходит? Система банковских кредитов и микрозаймов устроена так, что минимальные платежи практически не уменьшают основной долг. Ты платишь лишь проценты, а остаток долга остаётся таким же, только с учётом начисленных штрафов и пени.
Суть решения: Как выходить из ловушки минимальных платежей
Чтобы не попасть в долговую ловушку, нужно отказаться от подхода «платить понемногу» и научиться погашать основной долг. Когда ты платишь только минимальные суммы, ты только переносишь проблему на будущее. Чтобы выйти из этого круга, нужно платить больше, чем минимальные платежи, и делать это целенаправленно.
Понимание, как работает минимальный платёж
Обычно минимальный платёж – это лишь проценты и часть основного долга. Смыслом таких платёжей является то, чтобы ты продолжал платить, но не решал проблему основного долга.
Пример: Ты взял кредит на 100 000 ₽ под 20% годовых. Минимальный платёж будет составлять 5 000 ₽ в месяц. Это включает только проценты и немного основного долга. За год ты оплатишь 60 000 ₽, но долг останется почти тот же, и за следующие 6 месяцев ты снова начнёшь платить проценты на ту же сумму.
Перевод на амортизационный платёж
Сделай так, чтобы твои платежи шли прежде всего на основной долг. Это называется амортизация долга. Погашение долга по схеме амортизации означает, что ты постепенно уменьшаешь сумму основного долга с каждым платежом.
Пересмотри условия кредитов
Попробуй договориться с банком или микрофинансовой организацией о реструктуризации долга. Возможно, тебе удастся уменьшить проценты или изменить условия кредита так, чтобы выплаты шли не только на проценты, но и на основную сумму долга.
Заплати больше, чем минимальный платёж
Внеси дополнительные средства в платёж, чтобы ускорить погашение долга. Даже небольшие дополнительные платежи ускоряют процесс и снижают переплату.
Подсказки и реальные формулировки:
Когда ты чувствуешь, что минимальный платёж не решает проблему:
«Я буду платить больше, чем минимум, чтобы быстрее избавиться от долга».
«Каждый дополнительный платёж – это шаг к финансовой свободе».
Когда банк предлагает «реструктуризацию»:
«Я хотел бы узнать, как я могу уменьшить процентную ставку по моему кредиту или изменить условия, чтобы быстрее погасить долг».