В настоящее время банковская система России обрела двухуровневое построение. Центральный банк РФ занимает верхний уровень (эшелон) в банковской системе, а кредитные организации, включая представительства иностранных банков, являясь однопорядковыми с точки зрения закона, – нижний уровень. Известно, что согласно Закону о банках (ст. 1) кредитные организации подразделяются на два вида: банки и кредитные небанковские организации. Выходит, что в состав банковской системы входят не только банки, но и кредитные небанковские организации. В этом случае происходит смешение разных, не совпадающих по объему понятий – банковская и кредитная система.
Иначе обстоит с открытием представительств иностранных банков. Поскольку они не вправе осуществлять какие-либо банковские операции и/или сделки, в отличие от филиалов, постольку исключается возможность конкуренции с российскими банками (включая банки с иностранным участием). На практике такие представительства встречаются уже достаточно часто. Их порядок создания и функционирования определяется федеральными законами и нормативными актами Банка России. В настоящее время действует приказ ЦБ РФ от 07.10.1997 № 02-437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций»[12].
Представительства любого иностранного юридического лица или коммерческой организации с иностранными инвестициями не подлежат государственной регистрации, они аккредитуются. Аккредитация – это оформление официального присутствия филиала (представительства) в Российской Федерации в целях выполнения возложенных на них функций – имеет юридическое значение. Все иностранные сотрудники представительства обязаны пройти персональную аккредитацию в Банке России и получить служебные карточки. Кроме того, кандидаты на должность главы и заместителя главы представительства должны иметь юридическое или экономическое образование или опыт работы в банковской сфере не менее двух лет. Главе представительства и его заместителю не разрешается одновременно работать в российском банке, созданном с участием иностранного банка, открывшего указанное представительство[13]. Одним словом, законом установлены жесткие ограничения и запреты в отношении любого иностранного юридического лица. Все логично!