Рассмотрим достаточно типичный пример: человек получает на руки сумму 500 тыс. рублей, при этом страховка составляет 200 тыс. рублей. В итоге сумма кредита уже становится равной 700 тыс. рублей, и номинальная ставка 5 % будет начисляться на всю сумму кредита. При сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж составит 13,2 тыс. рублей. Теперь нужно рассчитать эффективную процентную ставку с учетом полученной на руки суммы денег (500 тыс. рублей) и ежемесячного платежа (13,2 тыс. рублей). Эффективная ставка составит уже 18 % годовых! Поэтому при сравнении различных вариантов кредитования нужно ориентироваться на ежемесячные платежи и сумму, которую заемщик получает на руки. Номинальная ставка в данном случае будет не информативна.
17. Как повысить свой кредитный рейтинг?
Прежде всего, необходимо изучить свою кредитную историю на предмет наличия недостоверной информации. Например, в статусе открытых могут быть указаны счета по кредитам, которые уже закрыты, отражены просрочки, которых не было, и т. п. Нередки случаи «сращивания» кредитных историй, когда в кредитную историю «подтягиваются» чужие кредиты. Если имеются подобные проблемы, то следует обратиться в бюро кредитных историй с заявлением на корректировку соответствующих данных.
Одним из основных критериев формирования кредитного рейтинга выступает платежная дисциплина заемщика. Просрочки длительностью более 7 дней выступают уже серьезным негативом, поэтому необходимо платить по кредитам в срок, принимая в учет сроки зачисления банком средств на кредитный счет. Если же имеются открытые просрочки, то их нужно закрывать. При их наличии все иные меры по улучшению кредитного рейтинга будут бесполезны.
Негативно на кредитный рейтинг влияет большое количество открытых кредитных счетов и высокая кредитная нагрузка заемщика. По финансовой возможности следует закрыть счета на небольшие суммы, закрыть/снизить лимит по кредитным картам, которыми заемщик не пользуется. При наличии займов в микрофинансовых организациях необходимо их закрыть и не обращаться за ними в будущем.
Отсутствие предыдущего опыта выплат по кредитам также оценивается банками негативно. Заемщику рекомендуется «прокачивать» свою кредитную историю через открытие кредитных карт с небольшими лимитами, привлечение потребительских кредитов на малые суммы. С осторожностью следует пользоваться товарными кредитами, зачастую кредитором здесь выступают микрофинансовые организации. Займы от МФО, напротив, снизят кредитный рейтинг заемщика.