Таким образом, давайте введем следующее понятие финансового должника.
Финансовый должник – это физическое лицо, имеющее перед третьими лицами денежные обязательства в таком совокупном размере, что после их единовременного и полного исполнения, данное лицо утратит возможность обеспечивать свои базовые потребности без привлечения заемных средств.
Еще раз внимательно и вдумчиво перечитайте это понятие и снова посмотрите на примеры.
Если человек из примера № 2 захочет единовременно закрыть ипотеку, сможет он это сделать? Нет, у него нет лишних денег, все уже находится в недвижимости. Но если он продаст любой из объектов, сможет ли он тогда расплатиться с кредитами? Конечно, да. Пострадают ли базовые потребности? Нет. Во-первых, останется, как минимум, один объект недвижимого имущества, во-вторых, есть базовый доход, и он никак не изменится при закрытии кредита.
И, напротив, если человек из примера №7, четверть расходов которого составляют товары в рассрочку, вдруг решит разом закрыть все мелкие кредиты, то с очень большой вероятностью ему может не хватить средств на повседневные нужды. В результате чего придется либо отказываться от ряда повседневных расходов, либо кредитоваться, либо снова использовать рассрочки.
Ну и самый классический пример – №5 «Кредитка до зарплаты». Человек тратит практически столько же, сколько приходит на карту. Он может закрыть сумму расходов по кредитной карте, но жить станет не на что, в результате все равно придется снова пользоваться кредиткой. И так по кругу.
И вот тут мы плавно подходим к понятию «хронический должник».
К счастью, такое встречается не часто. Это очень сложная форма, из которой крайне тяжело вырваться, потому что хронический должник вынужден занимать финансы даже для обеспечения базовых потребностей, поскольку собственных средств недостаточно. И за относительно небольшой промежуток времени деньги совершают несколько полных циклов от займа средств до возврата долга. При этом для возврата долга требуется его рефинансирование либо такое снижение расходов, которое может привести к снижению качества жизни.
Рассмотрим пример попадания в ситуацию хронического долга. Пример довольно реальный, но поведение несколько упрощено. На практике, к счастью, люди чуть быстрее спохватываются и начинают принимать меры.