Как устроена схема начисления процентов:
Проценты на остаток долга
Банки начисляют проценты не на всю сумму кредита сразу, а на остаток долга. Это означает, что каждый раз, когда ты платишь ежемесячный платёж, проценты начисляются только на ту сумму, которая ещё не погашена. Чем дольше ты платишь, тем больше отдаёшь именно за проценты.
Пример:
У тебя кредит на 100 000 ₽ под 20% годовых. В первый месяц проценты составляют 1 667 ₽. Но если ты не погашаешь основной долг, то в следующем месяце проценты будут начислены на оставшуюся сумму долга, которая тоже может увеличиться из-за штрафов и пени.
Проценты «составляют» проценты
Система называется сложными процентами. Это означает, что проценты начисляются не только на основной долг, но и на те проценты, которые ты уже заплатил. Проще говоря, ты платишь проценты на проценты, и долг растёт быстрее, чем кажется.
Пример:
Если ты взял 100 000 ₽ на год под 20% годовых, то по истечении года сумма переплаты будет составлять 20 000 ₽. Но если срок долга увеличивается или ты не платишь вовремя, проценты начинают «расти» сами по себе.
Пеня за просрочки
Если ты не платишь вовремя, проценты могут вырасти в несколько раз. Банки и МФО часто добавляют штрафы и пени за каждый день просрочки, что делает сумму долга ещё более тяжёлой для оплаты.
Реструктуризация долгов
Иногда банки предлагают реструктуризацию долга, что означает, что они просто увеличивают срок погашения кредита, но проценты остаются. Это, как правило, не решает проблему, а лишь переносит её в будущее.
Ошибки, которых нужно избегать:
“Потом разберусь” – откладывать оплату долга приводит к тому, что сумма переплаты растёт. Чем дольше ты откладываешь, тем больше платишь.
“Платить понемногу” – часто можно лишь частично погашать долг, но без чёткого плана это только увеличивает проценты.
“Не проверять договоры” – банки могут скрывать условия, которые увеличивают твой долг. Проверь проценты, сроки и штрафы в договоре.
Ты не можешь управлять тем, что не видишь. Разобравшись в системе, ты получаешь стратегическое преимущество. Понимание того, как банки начисляют проценты, даёт тебе осознанность и помогает делать осознанные шаги, чтобы выйти из долговой ямы.